Kliknij tutaj --> 🎿 na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4 4

Aby otrzymać promocyjne oprocentowanie, załóż 3 miesięczną lokatę promocyjną w polskich złotych na minimalną kwotę jednej lokaty 1 000 zł. Maksymalna kwota wszystkich lokat, które możesz założyć w ramach promocji: 150 000 złotych. Oprocentowanie nominalne przy zerwaniu lokat przed terminem: 0,01% w skali roku. Znajdź odpowiedź na Twoje pytanie o na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4.5% w skali roku, wplacono 15000zl. kapitalizacja odsetek nastepuje co rok. ile pien… Oprocentowanie na lokacie w pewnym banku wynosi 8%. Po każdym roku oszczędzania są doliczone odsetki od aktualnego kapitału znajdującego się na lokacie. Po czterech latach oszczędzania w tym banku kwota na lokacie będzie większa od kwoty wpłaconej na samym początku o (w zaokrągleniu do 1%). A 32% B 33% C 36% D 37% Jeśli odległość między budynkami na mapie w skali 1 : 3000 wynosi 2cm, to na mapie w skali 1 : 6000 wyniesie 4cm. Zadanie 5 MATEMATYKA W ZASTOSOWANIACH Jeśli oprocentowanie netto lokaty 6-miesięcznej wynosi 2% w stosunku rocznym, to po pół roku oszczędzania otrzymamy 2% wpłaconej kwoty. Zadanie 6 MATEMATYKA W ZASTOSOWANIACH Na lokatę,której oprocentowanie wynosi 4,4% w skali roku , wpłacono 18 000 zł.Kapitalizacja odsetek następuje co roku . Ile pieniędzy będzie na tej lokacie po upływie trzech lat? Zobacz odpowiedź Agence De Rencontre Gratuit Pour Homme. Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2013-03-31 06:00redaktor 06:00Kto chce ulokować w banku większe kwoty, może liczyć na 4, najwyżej 5% zysku brutto. I nie jest to bynajmniej primaaprylisowy żart. Jeżeli w ofercie banków znajdują się wyższe stawki oprocentowania lokat, można mieć pewność, że dotyczą mniejszych kwot, krótszych terminów i często pojawią się przy nich dodatkowe gwiazdki. Źródło: ThinkstockWysokość oprocentowania zależy od wkładanej na lokatę kwoty. O ile przy 10 000 zł i krótszych terminach jeszcze pojawia się stawka 6%, to przy lokowaniu wyższych kwot najlepsza oferta sięga zaledwie 5,25%. W większości przypadków bliżej jej jednak do 4%. Sprawdziliśmy, który bank zaoferuje obecnie najlepsze warunki lokat o stałym oprocentowaniu dla kwoty 50 000 zł. Zestawienia ukazują po 5 najlepszych lokat dla różnych terminów. Jeżeli dany bank posiadał kilka lokat z oprocentowaniem pozwalającym trafić do TOP 5 – uwzględniono jedną, najlepszą ofertę. Dobrą wiadomością dla oszczędzających jest to, że przy odrobinie szczęścia i cierpliwości odsetki mogą wynieść nawet ponad 4 000 zł. Najwyższe zyski najdłużej wyczekiwane Na najwyższą sumę odsetek mogą liczyć ci, którzy na te odsetki poczekają najdłużej. Osoby zainteresowane ulokowaniem środków na okres 24 miesięcy otrzymają maksymalnie 5,125% w skali roku. Taką propozycję ma w swojej ofercie internetowy oddział Getin Online. W przypadku jego lokaty zakładanej na 24 miesiące, w pierwszym roku obowiązuje stawka 5,50%, natomiast w drugim – 4,75%, co średnio daje 5,125% w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. Zerwanie lokaty przed okresem na jaki została założona powoduje utratę należnych odsetek. Ulokowane na takim produkcie 50 000 zł pozwoli otrzymać po 2 latach około 4 151 zł odsetek na rękę. Elastyczne oszczędzanie nawet na 6%? Porównaj najlepsze oferty Najlepsze lokaty na 24 miesiące dla 50 000 zł (oprocentowanie stałe) Lp Bank Produkt Oprocentowanie Zysk 1 Getin Online Lokata 24M 5,125%* 4 151,25 zł 2 Bank Pocztowy Lokata Coraz Więcej 5,0875%* 4 120,87 zł 3 FM Bank FM Lokata 4,50% 3 645,00 zł 4 Euro Bank Lokata terminowa (internet) 4,40% 3 564,00 zł 4 Santander Consumer Bank Direct+ Internet 4,40% 3 564,00 zł 5 BGŻOptima Lokata standardowa 4,20% 3 402,00 zł * Średnie oprocentowanie w skali roku dla pełnych 24 miesięcy. Źródło: stan na dzień r. * Średnie oprocentowanie w skali roku dla pełnych 24 miesięcy. Źródło: stan na dzień r. W TOP5 lokat dwuletnich znalazła się również oferta progresywnej lokaty Banku Pocztowego ze średnim oprocentowaniem około 5,09% w skali roku, która w przypadku dotrzymania terminu również pozwoli uzyskać ponad 4 100 zł odsetek na rękę. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość likwidacji lokaty z zachowaniem odsetek naliczonych według obowiązujących w danych okresach stawek. 1 700 zł odsetek po roku, 900 zł po pół roku W przypadku lokat rocznych oprocentowanie najlepszych nie przekracza już 4,35%. Liderami zestawienia są Polski Bank Przedsiębiorczości oraz Toyota Bank. Ulokowane w tych bankach na 12 miesięcy 50 000 zł wypracuje około 1 760 zł odsetek (po potrąceniu podatku Belki). Najlepsze lokaty na 12 miesięcy dla kwoty 50 000 zł Lp Bank Produkt Oprocentowanie Zysk 1 Polski Bank Przedsiębiorczości Lokata spinająca 4,35% 1 761,75 zł 1 Toyota Bank Lokata terminowa 4,35% 1 761,75 zł 2 FM Bank FM Lokata 4,30% 1 741,50 zł 3 BGŻOptima Lokata standardowa 4,20% 1 701,00 zł 3 Euro Bank Lokata terminowa (internet) 4,20% 1 701,00 zł 3 Meritum Bank Lokata internetowa 4,20% 1 701,00 zł 4 Bank BPH [email protected] 4,10% 1 660,50 zł 4 Getin Online Lokata tradycyjna 4,10% 1 660,50 zł 4 INVEST-BANK E-Lokata 4,10% 1 660,50 zł 5 Bank BPS e-Lokata 365 4,00% 1 620,00 zł 5 Idea Bank Lokata Stabilna 4,00% 1 620,00 zł Źródło: stan na dzień r. Najlepsza piątka lokat dla 50 000 zł zakładanych na pół roku ma dość zbliżone oprocentowanie. Zestawienie otwiera oferta Lokaty spinającej Polskiego Banku Przedsiębiorczości z oprocentowaniem 4,50%, zamyka – stawka 4,08% dostępna w Inteligo. Skorzystanie z oferty lidera zestawienia lokat półrocznych pozwoli uzyskać prawie 920 zł odsetek. Najlepsza lokata na 6 miesięcy dla 50 000 zł (oprocentowanie stałe) Lp Bank Produkt Oprocentowanie Zysk 1 Polski Bank Przedsiębiorczości Lokata spinająca 4,50% 918,74 zł 2 Getin Online Lokata Zajączek* 4,40% 898,32 zł 3 FM Bank FM Lokata 4,20% 877,91 zł 3 Meritum Bank Lokata internetowa 4,20% 857,49 zł 3 Toyota Bank Depozyt Plus 4,20% 857,49 zł 4 Euro Bank Lokata terminowa (internet) 4,10% 837,06 zł 4 Idea Bank Lokata Stabilna 4,10% 837,06 zł 5 Inteligo hop lokata 4,08% 832,98 zł *oferta promocyjna ważna do r. Źródło: stan na dzień r. W obu zestawieniach na pierwsze miejsce wysuwa się propozycja Lokaty spinającej Polskiego Banku Przedsiębiorczości. Z ofertą dla osób fizycznych bank ten ruszył w listopadzie ubiegłego roku i wciąż utrzymuje się w czołówkach rankingów lokat. Wcześniej koncentrował się na obsłudze klientów firmowych. Lokaty terminowe są pierwszym i jak dotąd jedynym produktem dostępnym dla klientów indywidualnych. Bank nie prowadzi ani rachunków oszczędnościowych, ani kont osobistych. Lokatę spinającą oferowaną przez PBP klienci mogą założyć od 1 000 zł, jedynie przez złożenie wniosku internetowego. Gdzie ulokować 50 000 zł na krótszy czas W przypadku lokat zakładanych na 1 lub 3 miesiące trudno szukać oferty z oprocentowaniem znacznie przewyższającym 5%. Wyjątkiem - oferta Lokaty na otwarcie Noble Banku z oprocentowaniem 5,25%. Jeszcze przed miesiącem oprocentowanie tej lokaty sięgało 6,50%. Fala obniżek oprocentowania lokat nie uchroniła nawet tak „prestiżowej” instytucji i jej klientów. Wspomniane 50 000 zł wpłacane na lokatę jest w tym przypadku minimalnym progiem od jakiego można skorzystać z oferty instytucji jawiącej się jako bank dla klientów segmentu private banking Najlepsze lokaty na 3 miesiące dla 50 000 zł (oprocentowanie stałe) Lp Bank Produkt Oprocentowanie Zysk 1 Noble Bank Lokata na otwarcie 5,25% 535,92 zł 2 neoBANK energoLOKATA 3M PLUS 4,95% 505,31 zł 3 Polski Bank Przedsiębiorczości Lokata spinająca 4,60% 469,58 zł 4 Meritum Bank Pierwsza Lokata 4,50% 459,36 zł 5 Inteligo igo lokata * 4,20% 429,96 zł *miesięczna kapitalizacja odsetek Źródło: stan na dzień r. Poza pierwszym miejscem, w zestawieniu najlepszych lokat kwartalnych ciężko będzie znaleźć oferty przekraczające 5,00%. Jeszcze niżej oprocentowane są lokaty na jeden miesiąc. Najlepszą z nich, z oprocentowaniem 4,20%, proponuje obecnie Meritum Bank. Z oferty można skorzystać bez wychodzenia z domu, poprzez złożenie wniosku on-line, posiadanie konta w tym banku nie jest wymagane. Minimalna kwota, jaką trzeba wpłacić na lokatę, wynosi 1 000 zł. Najlepsza lokata na 1 miesiąc dla 50 000 zł (oprocentowanie stałe) Lp Bank Produkt Oprocentowanie Zysk 1 Meritum Bank Lokata internetowa 4,20% 144,47 zł 2 Polski Bank Przedsiębiorczości Lokata spinająca 4,00% 137,58 zł 3 Alior Bank Lokata standardowa 3,50% 120,39 zł 3 Alior Sync Lokata standardowa 3,50% 120,39 zł 3 INVEST-BANK E-Lokata 3,50% 120,39 zł 4 Nordea Bank Nordea eBenefit 3,40% 116,94 zł 5 BZ WBK Lokata24 3,25% 111,78 zł Źródło: stan na dzień r. Dla przyjętej do analizy kwoty 50 000 zł, najlepsza miesięczna lokata pozwoli już uzyskać jedynie około 145 zł odsetek na rękę. Dla osób dysponujących oszczędnościami na podobnym poziomie nie są to zapewne satysfakcjonujące wartości. Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, Źródło: Stopy procentowe, utrzymujące się od kilku lat na rekordowo niskim poziomie, mają negatywny wpływ na atrakcyjność oferowanych przez banki lokat. Część z nich przygotowała jednak dla swoich klientów oferty pozwalające zarobić nawet 4,00%. Spis treści:Wpływ stóp procentowych na zyski z lokatOferty lokat na polskim rynkuLokata Mobilna w Getin BankuNest Lokata WitajLokata na start w Plus BankuLokata HAPPY w IdeaBankuOprocentowanie lokat w innych krajachLokaty z oprocentowaniem 4% – podsumowanieWartość stopy referencyjnej nie ulega zmianie od blisko czterech lat i utrzymuje się na najniższym w historii poziomie, wynoszącym 1,5%. Nie jest to najlepsza wiadomość dla oszczędzających, ponieważ wpływa na obniżenie zysków z lokat. Nic nie zapowiada także diametralnej zmiany sytuacji – prezes NBP Adam Glapiński ogłosił, że taki poziom stóp procentowych może utrzymać się aż do 2022 czasy widoczny jest jednak wzrost średniej realnej wartości oprocentowania lokat. Oferty banków znacząco się od siebie różnią, można jednak znaleźć takie, które gwarantują stosunkowo wysoki dochód. Przygotowaliśmy ich stóp procentowych na zyski z lokatStopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej w celu regulacji rynku mają decydujący wpływ na stawki lokat dostępnych na rynku. W przypadku podwyższonej inflacji stopy najczęściej ulegają podwyższeniu, natomiast niska inflacja sprzyja ich obniżeniu. W podobny sposób RPP reaguje również na wahania PKB. Obniżenie stóp procentowych sprzyja inwestycjom i stymuluje konsumpcję, ich podwyższenie może być czynnikiem skłaniającym konsumentów do aby móc swobodnie operować na rynku, mogą pożyczać pieniądze z banku centralnego zgodnie ze wskaźnikiem stopy lombardowej (wynoszącym obecnie 2,5%). To rozwiązanie jest jednak dosyć drogie, wobec czego chętnie pozyskują środki od własnych klientów. Jednym z narzędzi tego typu są lokaty, które gwarantują korzyści obu stronom: z jednej strony bank pozyskuje środki zapewniające mu płynność, z drugiej klienci zarabiają na założonej procentowaOprocentowanieObowiązuje odReferencyjna1,50%5 marca 2015Lombardowa2,50%5 marca 2015Depozytowa0,50%5 marca 2015Redyskonta weksli1,75%5 marca 2015Oferty lokat na polskim rynkuŚrednie oprocentowanie lokat na polskim rynku bankowym jest stosunkowo niskie i wynosi 1,57%. Podczas analizy poszczególnych ofert należy zwrócić uwagę na realny zysk z lokaty – na tę wartość wpływ ma wynoszący 19% podatek od zysków kapitałowych, nazywany również „podatkiem Belki”. Nie oznacza to jednak, że prowadzenie lokat nie jest banków, chcąc zachęcić szczególnie nowych klientów, oferuje bardzo atrakcyjne stawki, wynoszące nawet 4,00%. W przypadku ulokowania 10 000 zł wszystkie oferują taki sam zysk, wynoszący 79,89 zł netto (po potrąceniu podatku Belki), i mogą zostać założone na okres 3 miesięcy. Różnią się jednak w detalach, co może mieć kluczowe znaczenie podczas wyboru Mobilna w Getin BankuLokatę Mobilną, zgodnie z nazwą, można założyć jedynie przez aplikację mobilną Getin Banku. Zakres kwot wynosi od 500 zł do 20 000 zł. Oferuje stałe oprocentowanie na poziomie 4,00% z kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Mogą korzystać z niej nowi i obecni klienci, konieczne jest jednak posiadanie konta w Getin Banku. Wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z całkowitą utratą Lokata WitajNest Bank swoją najbardziej atrakcyjną lokatę dedykuje nowym klientom. W zamian za założenie konta mogą liczyć na stałe oprocentowanie wynoszące 4,00%. Zakres kwotowy jest jednak mocno zawężony – wpłacić można od 1 000 zł do 10 000 zł. Kapitalizacja odsetek odbywa się na końcu okresu, a w przypadku zerwania lokaty klient musi liczyć się z ich całkowitą utratą. Zakres kwoty 1 000 - 20 000 zł Oprocentowanie: Procent 6 %Lokata na start w Plus BankuZ tej oferty skorzystać mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci Plus Banku. Lokatę można założyć online, w oddziale lub poprzez bankowość telefoniczną, do jej prowadzenia niezbędne jest także konto. W przeciwieństwie do pozostałych ofert kapitalizacja odsetek odbywa się co miesiąc, a zakres kwotowy wynosi od 1000 do 10 000 zł. Wcześniejsze zerwanie wiąże się z utratą uzbieranych HAPPY w IdeaBankuLokatę HAPPY założyć można w oddziale lub przez internet, jednak mogą skorzystać z niej wyłącznie nowi klienci IdeaBanku. Podobnie jak w przypadku Lokaty Mobilnej, można wpłacić na nią od 500 do 20 000 zł, w przypadku wcześniejszego zerwania nie tracisz naliczonych odsetek. Nie jest wymagane również prowadzenie standardowego konta lokat w innych krajachStosunkowo niskie zyski z lokat w Polsce nie odbiegają zasadniczo od światowych standardów. W praktyce – im bardziej rozwinięta gospodarka i im niższa inflacja, tym niższe stopy procentowe, to z kolei przekłada się na oprocentowanie lokat. Najwyższych zarobków można spodziewać się w krajach borykających się z wysoką wynika z raportu Trading Economics z 2018 roku, stopy procentowe w Argentynie (34,40% inflacji) wynoszą aż 18%.W zdecydowanie bliższej nam Turcji ich poziom ustalono na 24%, co może oznaczać zyski oscylujące w granicach nawet powyżej 15%. Na podobne wartości można liczyć na Ukrainie – Prominvestbank oferuje lokatę z oprocentowaniem 15%. Oprocentowanie lokat w stabilnych gospodarkach (np. w Niemczech) często oscyluje w granicach 1%.Lokaty z oprocentowaniem 4% – podsumowanieRekordowo niskie stopy procentowe w Polsce nie sprzyjają oszczędzaniu. Ustalona stawka sprawia, że nie można liczyć na rekordowe zyski z tytułu lokat. Niektóre banki na naszym rynku oferują jednak bardzo atrakcyjne produkty, pozwalające zarobić nawet 4,00% w trzymiesięcznym okresie. Na szczególne traktowanie mogą liczyć zwłaszcza nowi klienci. To i tak wartość znacznie wyższa od tej, na którą mogą liczyć konsumenci w najbardziej rozwiniętych też: 5 zasad skutecznego oszczędzania pieniędzyCzytaj też: Chargeback – czy płacący kartą mają lepiej? PORÓWNAJ LOKATYAdam Rogoz AutorMiłośnik podróży dalekich i bliskich. Pasjonat kuchni włoskiej. Czas poświęca na tworzenie tekstów o tematyce finansowej, pomnażanie oszczędności na giełdzie oraz śledzenie zmian w obszarze nowych technologii. Właściciel dwóch kotów - Pestki i Czarka. | 14 min. czytania Lokata bankowa to jedna z najchętniej wybieranych przez Polaków form inwestowania pieniędzy ze względu na niewielkie ryzyko, z jakim wiąże się umieszczenie pieniędzy w depozycie. Po upływie określonego w umowie czasu bank wypłaca zdeponowane na lokacie środki powiększone o należne odsetki. Czy trzymanie pieniędzy na lokacie może się opłacić? Sprawdziliśmy. Z tego artykułu dowiesz się: Co to jest lokata bankowa? Definicja Rodzaje lokat bankowych Oprocentowanie lokat bankowych Jak obliczyć odsetki i zysk z lokaty w banku? W którym banku najlepiej założyć lokatę? Jak wybrać najlepszą lokatę? Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe? Czy w 2022 roku opłaca się założyć lokatę? Co jeszcze warto wiedzieć o lokatach bankowych? Więcej Inflacja w Polsce cały czas rośnie. W maju sięgnęła 13,9 proc. rok do roku, w czerwcu prawdopodobnie będzie jeszcze wyższa. Tak wynika z danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) za ubiegły miesiąc. To najwyższy wzrost cen od marca 1998 roku. Żeby zahamować drastyczny wzrost cen, Rada Polityki Pieniężnej sukcesywnie podnosi stopy procentowe. W czerwcu nastąpiła dziewiąta podwyżka stóp procentowych NBP z rzędu od października 2021 roku, a to jeszcze nie koniec podwyżek. Rosnące stopy procentowe martwią kredytobiorców, ale cieszą osoby zainteresowane depozytem oszczędności na lokacie bankowej. A to dlatego, że w związku z podwyżkami stóp procentowych w górę pójdzie oprocentowanie lokat. Oznacza to, że deponując pieniądze w banku, będzie można wreszcie coś zarobić, bo w okresie niskich stóp procentowych zysk z lokaty nawet przy wysokich kwotach to były przysłowiowe grosze. Co to jest lokata bankowa? Definicja Lokata bankowa, nazywana również depozytem bankowym, to produkt, który znajduje się w ofercie wielu banków. Te dzięki niemu mają szansę pozyskać kapitał, który później mogą „rozdać” swoim klientom w postaci kredytów. Klient gromadzi środki na lokacie przez określony w umowie czas. W zamian za ulokowanie oszczędności w danym banku właściciel lokaty może wyciągnąć wpłacony kapitał powiększony o odsetki. Lokata bankowa charakteryzuje się stosunkowo małym zyskiem, ale za to zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa. Ryzyko utraty depozytu pieniężnego jest bowiem praktycznie znikome. Przekonaj się czy lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze. Kliknij i sprawdź! Jak działa lokata bankowa? Zasada działania lokaty jest bardzo prosta. Zawierasz umowę z bankiem, że na określony czas powierzysz mu określoną sumę pieniędzy. W zamian za depozyt otrzymasz od banku wyższe niż przy rachunku bankowym oprocentowanie. W trakcie trwania lokaty najczęściej nie można ruszać umieszczonych na niej środków. Pieniądze na lokacie pozostają aż do jej zamknięcia, później trafiają wraz z odsetkami na wskazane konto. Jeśli wydasz odpowiednią dyspozycję w banku, lokata zostanie automatycznie przedłużona. Czy lokata jest bezpieczna? Okazuje się, że jest to jeden z najbezpieczniejszych sposobów inwestowania. Nad bezpieczeństwem lokat czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Rodzaje lokat bankowych W tej chwili na rynku znaleźć można przynajmniej kilka rodzajów lokat bankowych. Ze względu na szeroki wybór produktów tego typu klient może sam zdecydować, który wariant najbardziej odpowiada jego oczekiwaniom. Dostępne lokaty różnią się między sobą długością trwania czy warunkami przedwczesnego zamknięcia. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych. Jak założyć lokatę? Lokata terminowa Lokata terminowa, zwana też standardową zdecydowanie cieszy się największą popularnością. Zakładana jest na konkretny okres (np. 3 miesiące) i kończy się w określonym w umowie dniu. Wśród lokat terminowych znajdziesz: lokatę krótkoterminową, która może stać się depozytem kilkudniowym, jednak najczęściej są to umowy podpisywane na kilka miesięcy, lokatę długoterminową, która średnio trwa od 2 do 3 lat, lokatę kwartalną – jak sama nazwa wskazuje, środki są przechowywane na lokacie bankowej przez 3 miesiące, lokatę odnawialną, która automatycznie odnawia się po upływie terminu zakończenia umowy, lokatę nieodnawialną, która jak sama nazwa wskazuje, kończy się w czasie określonym z góry. Lokata rentierska Jeśli Twoje oszczędności są naprawdę duże, warto pomyśleć o lokacie rentierskiej. Dzięki temu będziesz mógł wypłacać odsetki z określoną częstotliwością, np. raz w miesiącu czy też raz na kwartał. Chcąc skorzystać z lokaty rentierskiej, musisz jednak spełnić wymagania banku dotyczące wysokości składanego depozytu. Ten rodzaj lokaty oferowany jest zwykle osobom bardzo zamożnym, które chcą wpłacić minimum 100 tys. złotych. Warto pamiętać też o tym, że lokata rentierska to pewien rodzaj lokaty długoterminowej. Umowa zawierana jest na minimalny okres 12 miesięcy, a najczęściej na 2 lub 3 lata. Lokata overnight (nocna) Ten rodzaj lokaty cieszył się dużą popularnością jeszcze kilka lat temu ze względu na możliwość uniknięcia tzw. podatku Belki. Lokata nocna, jak sama nazwa wskazuje, pracuje tylko przez jedną noc. Kolejnego dnia bank zwraca zdeponowane środki wraz z należnymi odsetkami. Jeśli masz naprawdę dużą gotówkę, nie bój się negocjować oprocentowania. Musisz jednak wziąć pod uwagę fakt, że aktualnie ciężko znaleźć w ofercie banków lokatę overnight. Lokata strukturyzowana Ten rodzaj lokaty ma dwa cele: ochronę kapitału i osiągnięcie zysku. Właśnie dlatego, część wpłaconych środków lokowana jest w bezpieczne instrumenty takie jak np. obligacje, a inna w instrumenty, które charakteryzują się dużym ryzykiem, ale przy tym dają możliwość osiągnięcia wyższego zysku. Umowa między bankiem a klientem podpisywana jest zwykle na długi okres, a dopiero po jej zakończeniu możesz otrzymać wpłacone oszczędności oraz ewentualne odsetki. Lokata walutowa To rozwiązanie idealne dla każdego, kto posiada oszczędności w obcej walucie. Jeśli zdecydujesz się ulokować środki na lokacie walutowej, musisz pamiętać, że wpływ na wysokość zysku oprócz oprocentowania mają również różnice kursowe. Lokata dynamiczna Decydując się na lokatę dynamiczną, zyskujesz pewność, że wpłacone środki możesz wycofać jeszcze przed zakończeniem umowy z zachowaniem odsetek. Oprocentowanie lokaty jest tym wyższe, im dłużej trwa umowa. Lokata progresywna Oprocentowanie lokaty progresywnej narasta np. co miesiąc. Tę lokatę zazwyczaj można zerwać w trakcie trwania, bez utraty odsetek. Najczęściej wygląda to tak, że zrywając lokatę przed upływem okresu umownego, odsetki naliczane są za każdy zakończony miesiąc, wg oprocentowania dla danego miesiąca. W co inwestować w 2022? Oprocentowanie lokat bankowych Oprocentowanie lokat nie jest ustalane dowolnie przez bank, tylko zależy od wysokości stóp zatwierdzonych przez Narodowy Bank Polski. Wraz z ich wzrostem zwiększa się oprocentowanie lokat, ale także kredytów. Dlatego, jeśli masz np. kredyt hipoteczny i lokatę, oprocentowanie jednego z tych produktów nie będzie Cię satysfakcjonować. Aktualnie oprocentowanie instrumentów oszczędnościowych jest znacznie wyższe niż to, jakie utrzymywało się przez ostatnie 2 lata. To wszystko za sprawą rosnących stóp procentowych. Już w grudniu 2021 roku na rynku pojawiły się oferty, które pozwalały zarobić 2-3%, jednak dostępne były w ofertach limitowanych. Teraz na rynku pojawiają się lokaty z oprocentowaniem nawet 5%, ale i one mają ograniczenia. Najwyższe oprocentowanie lokaty obecnie wynosi 6,5% w skali roku. Na standardowe podwyżki oprocentowania lokat trzeba będzie jeszcze poczekać. Niestety banki nie wprowadzają ich zbyt chętnie. Jak obliczyć odsetki i zysk z lokaty w banku? Liczenie odsetek może być bardzo proste, jeśli znasz wzór, albo wiesz, gdzie znaleźć odpowiedni kalkulator odsetek z lokaty. Banki w reklamach pokazują okrągłe cyfry, ale jeśli zakładasz lokatę na 3 miesiące, to nie nie możesz oczekiwać, że wpłacając 10 000 zł, po zakończeniu okresy lokaty na Twoje konto wróci 10 400 zł. Dlaczego? Bo oprocentowanie lokat podawane jest w skali roku. Dzięki temu Tobie łatwiej będzie porównać lokaty na różne okresy. Żeby samodzielnie policzyć, ile zarobisz na odsetkach, podziel iloczyn kwoty lokaty i oprocentowania przez 365 dni. Wynik przemnóż przez liczbę dni utrzymywania depozytu. Zróbmy to na przykładzie: lokata na 10 000 zł z oprocentowaniem 2% w skali roku, zakładanej na okres trzech miesięcy. Liczymy: (10 000 zł x 2%) / 365 dni * 91 dni. Otrzymany wynik (49,86 zł) będzie oznaczać Twoje odsetki przed opodatkowaniem. To teraz jeszcze policzymy podatek. To 19% z otrzymanych odsetek, a więc naszą kwotę 49,86 mnożymy przez 0,19. Od zysku odejmij więc jeszcze 9,47 zł. Twój zysk netto wynosi zatem 40,39. Niby zarabiasz niewiele, ale to przecież i tak lepiej, niż zero, prawda? Podatek od lokaty. Ile wynosi podatek Belki i czy można go uniknąć? Od zysku z lokaty niestety należy zapłacić podatek, zwany podatkiem Belki. Na szczęście, wpłacając środki w depozyt, kompletnie nie musisz się tym zajmować. Bank wypłacając Ci wypracowany zysk od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19% i taką kwotę przeleje na Twoje konto. W przypadku standardowych lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia podatku. Istnieją jednak produkty oszczędnościowe, od których podatku nie trzeba odprowadzać. Należą do nich IKE i IKZE. To warto wiedzieć! Pamiętaj, że bank wypłacając Ci wypracowany zysk z lokaty od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19% i taką kwotę przeleje na Twoje konto. Lokata bankowa a stałe i zmienne oprocentowanie – co warto wiedzieć? Co ciekawe, oprocentowanie lokaty podobnie jak kredytu hipotecznego, może być stałe lub zmienne. To pierwsze zwykle dotyczy lokat krótkoterminowych, trwających maksymalnie do roku. Przez ten czas wysokość odsetek będzie stała niezależnie od sytuacji na rynku i ewentualnej zmiany stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne jest często bardziej ryzykowne (szczególnie w czasach kryzysu gospodarczego), ale może też przyczynić się do powstania większego zysku. Ten rodzaj oprocentowania najczęściej jest obligatoryjny w przypadku lokat długoterminowych. W którym banku najlepiej założyć lokatę? Chcąc znaleźć najlepszą lokatę, warto korzystać z różnego rodzaju rankingów. Dzięki nim, z łatwością porównasz nie tylko oprocentowanie lokaty, ale też czas trwania czy kwotę depozytu. Dodatkowo będziesz mieć pewność, że przedstawione dane są aktualne. Zaoszczędzisz w ten sposób mnóstwo czasu, który musiałbyś poświęcić na samodzielne wyszukiwanie ofert. Oprocentowanie Czas trwania Lokata Getin Bank Lokata na Nowe Środki do 6,5% w skali roku 3, 6 lub 12 miesięcy Lokata PKO Lokata Terminowa 1,2% w skali roku 1, 3, 6 lub 12 miesięcy Lokata Santander Lokata Mobilna 5% w skali roku 4 miesiące Lokata ING Bank Śląski Lokata Terminowa od 1% do 5% w skali roku 3, 6, lub 12 miesięcy Lokata mBank Lokata z Funduszem 1,6% lub 2,1% w skali roku 6 miesięcy Lokata Alior Bank Lokata na nowe środki do 6,5% w skali roku 92, 182, 282 lub 365 dni albo 19 miesięcy Dane aktualne na: 23 czerwca 2022 r. Jakiś czas temu korzystne oferty lokat można było znaleźć, chociażby w Idea Banku. Jednak od stycznia 2021 roku, bank został przejęty przez Bank Pekao Jak wybrać najlepszą lokatę? Chcąc wybrać najlepszą lokatę, musisz zwrócić uwagę na trzy aspekty: oprocentowanie – im będzie wyższe, tym więcej możesz zarobić, dodatkowe produkty – w przypadku konieczności korzystania z dodatkowych produktów bankowych, mogą pojawić się ponadprogramowe koszty, aktualne promocje – co jakiś czas pojawiają się promocje bankowe związane z otwarciem lokaty. Warto z nich korzystać, ponieważ dzięki temu masz szansę otrzymać lokatę z wysokim oprocentowaniem. Chcąc ułatwić sobie poszukiwania najlepszej lokaty, warto korzystać z rankingów lokat. Najczęściej są one aktualizowane co miesiąc, a to oznacza, że zawierają prawidłowe informacje. Dodatkowo z łatwością możesz porównać kilka propozycji, zestawiając ze sobą czas trwania umowy, wysokość oprocentowania czy minimalną kwotę, którą należy wpłacić w ramach depozytu. Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe? To czy wybierzesz lokatę, czy konto oszczędnościową w dużej mierze powinno zależeć od Twoich potrzeb i oczekiwań. Lokata jest umową zawieraną na konkretny czas. Konto oszczędnościowe to w zasadzie dodatkowy, oprocentowany rachunek, na który możesz wpłacić, ale i wypłacić z niego pieniądze w dowolnym momencie. Ten komfort kosztuje. Na kontach oszczędnościowych oprocentowanie jest zmienne, a to oznacza, że warunki mogą się zmienić w każdym momencie – nie zawsze na te, które będą korzystniejsze. Różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym Na pewno konto oszczędnościowe ma tę przewagę nad lokatą, że możesz w każdej chwili wycofać z niego pieniądze i to bez utraty odsetek – zostaną one naliczone za faktyczny czas zdeponowania oszczędności. W przypadku zerwania lokaty przed zakończeniem jej okresu może być zupełnie na odwrót. Lokata oszczędnościowe to nie konto, nie możesz więc do niej dopłacać nowych środków. Jeśli planujesz co miesiąc odkładać po 50 czy 100 zł, to rozwiązaniem dla Ciebie będzie konto oszczędnościowe. Kiedy uzbierasz większą kwotę (zazwyczaj min. 1000 zł), przelej ją na lokatę, na której otrzymasz wyższe oprocentowanie. Czy w 2022 roku opłaca się założyć lokatę? Jeszcze w poprzednim roku zakładanie lokaty nie było najlepszym pomysłem. Dlaczego? Stopy procentowe utrzymujące się na rekordowo niskim poziomie sprawiały, że zysk wypłacany na koniec umowy był praktycznie niezauważalny. Dziś przy galopującej inflacji mógłby przynosić nawet stratę. A jak jest teraz? Czy lokaty są opłacalne? Lokata – czy warto? Odkąd stopy procentowe poszły w górę, sytuacja uległa zmianie. Banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów zainteresowanych deponowaniem środków, proponując coraz wyższe oprocentowanie lokat. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że wpłacenie pieniędzy na lokatę to nie tylko bezpieczna forma pomnażania oszczędności, ale także sposób na minimalizację straty wynikającej z wysokiej inflacji. Wydaje się zatem, że lokata w 2022 to naprawdę ciekawa propozycja warta rozważenia. Kliknij i przekonaj się, czy nieużywane produkty bankowe trzeba zamknąć? Co jeszcze warto wiedzieć o lokatach bankowych? Jak już wspomniałam, lokata bankowa to pewnego rodzaju depozyt, który pozwoli Ci po jakimś czasie odzyskać wpłacone pieniądze, powiększone o oprocentowanie. Niektóre z nich pozwolą Ci zachować większe bezpieczeństwo wpłaconego kapitału, a inne będą skupione przede wszystkim na pomnażaniu Twoich pieniędzy. Ciekawym kompromisem jest lokata z funduszem (będąca w ofercie np. mBanku). Część wpłaconych środków zostaje bezpiecznie zdeponowana na lokacie (30%), a druga na wybranych funduszach (70%). Dzięki temu możesz samodzielnie określić poziom ryzyka oraz czas inwestycji. Musisz pamiętać jednak o tym, że każdy zysk (obojętnie z jakiej lokaty) zostanie pomniejszony o 19%, czyli o tzw. podatek Belki. Częstym problemem osób, które posiadają lokatę, jest jej zamknięcie. Jak zamknąć lokatę bez utraty oprocentowania? Niestety w tym wypadku musisz poczekać do zakończenia umowy. Opłata za przedwczesne zerwanie w niektórych przypadkach może przekroczyć wartość odsetek, jakie otrzymałbyś z tytułu depozytu. Z racji tego, że już prawie od roku silnie zagłębiam się w tematykę promocji bankowych, aktywnie obserwuję różne fora internetowe, na których dzielicie się swoimi przemyśleniami na temat działań banków. Któregoś dnia, trafiłam na bardzo ciekawy wątek dotyczący lokat bankowych. Problem polega na tym, że wiedza na temat lokat nie jest w ogóle rozpowszechniana. Nie uczą nas o nich w szkołach, rzadko kiedy rodzice potrafią wytłumaczyć na czym one polegają, a powszechne reklamy telewizyjne tylko mieszają w głowie. Kompletny poradnik – co w środku? Dlatego przygotowałam małe, rewolucyjne rozwiązanie. Będzie to kompletny przewodnik po lokatach bankowych. Sama esencja, najważniejszych informacji, które moim zdaniem bardzo Ci pomogą, podczas podejmowania decyzji o założeniu lokaty. Dołożyłam wszelkich starań, aby dowiedzieć się, jakie pytania dotyczące lokat najczęściej zadajecie. Dzięki temu: pokażę Ci, jak umiejętnie pracować nad powiększeniem oszczędności i chronić pieniądze przed inflacją zaprezentuję ważne, ale często pomijane w tematyce lokat kwestie, które zdecydowanie wpływają na Twój potencjalny zysk przekonasz się, na jakie zabezpieczenie mogą liczyć ulokowane przez Ciebie pieniądze dowiesz się, w jaki sposób wybrać idealną dla siebie lokatę bankową zobaczysz jakie oprocentowanie lokaty jest dla Ciebie najkorzystniejsze nauczysz się, jak szybko i prawidłowo obliczyć zysk z lokaty Zainteresowałam Cię? Super! Przejdźmy do konkretów: Co to jest lokata i kiedy warto z niej skorzystać? Ciągle jeszcze niedocenianym sposobem na oszczędzanie pieniędzy są lokaty bankowe. Mało kto wie, ale lokaty były zakładane jeszcze zanim w ogóle powstały papierowe pieniądze oraz instytucje bankowe. Ich geneza sięga czasów, kiedy występowało duże zapotrzebowanie na kruszce służące do bicia zwykłych monet. Aby mieć wystarczającą ilość kruszcu, złotnicy przyjmowali w depozyt kamienie szlachetne oraz złoto od zwykłych mieszkańców, oczywiście tych bogatych, posiadających niezbędne materiały. W zamian za to, każda osoba uzyskiwała papierowy kwit, zawierający informację o tym ile danego materiału zostało zdeponowane przez konkretnego mieszkańca. Z czasem złotnicy przekształcili swoją działalność w banki, które wydawały wspomniane wcześniej kwity z odpowiednim oprocentowaniem. Dzięki temu osoba dająca w depozyt jakieś kruszce mogła liczyć na dodatkowy zysk wynikający z oprocentowania. Niestety początkowo każdy bank wydawał różne kwity więc ulokowany majątek nie wszędzie miał taką samą wartość. Jednak z czasem banki ujednoliciły wygląd kwitów co przyczyniło się do powstania pieniędzy. Z biegiem lat ewoluował wygląd pieniądza – obecnie możemy przecież płacić plastikową kartą bez konieczności posiadania gotówki przy sobie. Niezmienna została natomiast idea lokaty bankowej. Lokata czy konto oszczędnościowe? Co lepsze? Co ciekawe, lokata często mylona jest właśnie z kontem oszczędnościowym. Ale jedyną częścią wspólną tych dwóch produktów bankowych jest to, że możemy na nich zarobić, mniej lub więcej – w zależności od warunków. Przy czym konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, daje możliwość elastycznego oszczędzania. Oznacza to, że w każdym momencie możemy wpłacać na konto dodatkowe środki i wypłacać je, ale…bez utraty odsetek i wysokości oprocentowania. Zdarza się, że za prowadzenie konta oszczędnościowego musimy jeszcze zapłacić i czasami okazuje się, że zysk z niego zostaje trochę zmniejszony, lub w dramatycznych przypadkach przewyższa odsetki od zdeponowanej kwoty (widziałam taki przypadek!) Z lokatami jest trochę inaczej… Lokata bankowa, zwana również depozytem bankowym, jest powszechnie uznawana za coś w rodzaju naszej „pożyczki” dla banku w zamian za to, bank wypłaca nam dodatkowe odsetki. Czyli Ty zakładając lokatę bankową, przekazujesz do banku pewną sumę pieniędzy i liczysz na zysk. Wszystko opiera się na umowie, którą zawiera się z danym bankiem. Czasami zakładając lokatę w jakimś banku jesteśmy zobowiązani do założenia w banku również konta osobistego. Wiadomo, to dla banku dodatkowy zarobek ponieważ zamiast jednego produktu, w ostateczności klient nabywa dwa. Ale zawsze przed założeniem lokaty trzeba dopytać w banku czy konieczne jest wykupowanie dodatkowych produktów. Należy również wiedzieć, że w większości przypadków, lokatę można zerwać w każdym momencie, ale trzeba liczyć się z tym, że takie przedsięwzięcie może pozbawić nas wypracowanych uzyskujemy tylko zainwestowany kapitał i w zasadzie wychodzimy na zero. Dlatego ja zawsze przed założeniem lokaty, orientuję się czy w przypadku wcześniejszego jej zamknięcia, uzyskuję wypracowane odsetki, czy może je tracę. To dla mnie bardzo ważna informacja przez pryzmat której wybieram długość trwania lokaty. Jeżeli wiem, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty i tak uzyskam wypracowane odsetki to jestem w stanie zamrozić pieniądze na lokacie na dłuższy czas. Natomiast jeżeli jestem świadoma utraty odsetek zakładam lokatę na krótszy okres, żeby pieniądze w miarę szybko do mnie wróciły. Pamiętajmy, że wpłaconych na lokatę pieniędzy NIE możemy wypłacić kiedy tylko nam się zachce – są one po prostu zamrożone na określony w umowie czas. Dodatkowo, każda lokata dokładnie określa od jakiej minimalnej kwoty można ją założyć, jest to równoznaczne z tym, że podczas jej trwania nie możemy dopłacać dodatkowych środków – będziemy zatem zarabiać na tym co wpłaciliśmy początkowo. A o tym jakie lokaty są powszechnie dostępne dla wszystkich klientów i która z nich może okazać się najlepsza właśnie dla Ciebie dowiesz się w dalszej części mojego poradnika. Ale zanim przejdziemy do tej kwestii, warto dowiedzieć się co dzieje się z pieniędzmi umieszczonymi przez nas na lokacie. Dlaczego bank oddaje więcej niż wpłacimy? Otóż każdy bank umiejętnie obraca naszymi pieniędzmi. Może je inwestować w różne akcje i obligacje. Pozyskane pieniądze przeznaczane są również na wysoko oprocentowane pożyczki dla innych klientów. Bank posiadając odpowiednio wysoki kapitał może swobodnie nim dysponować i dokonywać większych inwestycji, przy jednoczesnym czerpaniu z tego większych zysków. Wszelkie zyski dzielone są później, w odpowiedni sposób pomiędzy bank, a klienta który założył lokatę – w końcu pieniądze zapracowały sobie na zysk. Im więcej i na większy procent ulokujemy oszczędności tym więcej zarobimy. Lokata, a podatek Belki – kiedy konieczny? Oczywiście od tego jakie dostaniemy odsetki należy odliczyć podatek. W dzisiejszych czasach nie ma już chyba rzeczy i usług które byłyby wolne od podatku. Płacimy podatki pośrednio np. kupując produkty do których naliczona jest akcyza lub VAT. Podatki dotykają nas również bezpośrednio i tu świetnym przykładem są właśnie potrącenia z zysku od lokaty. A wszystko zaczęło się w 2001 roku kiedy to ówczesny minister finansów Marek Belka opracował podatek od zysków kapitałowych, który zakładał potrącanie 19% od tego co uda nam się zyskać. Czyli ile byśmy nie zarobili na lokacie, zysk zostanie pomniejszony właśnie o taki procent. Podjęto wiele starań, aby w jakiś sposób obejść konieczność płacenia tego podatku, stąd powstały lokaty jednodniowe. Zakładały one szybki, ale z drugiej strony niewielki zysk, co pozwalało uniknąć płacenia podatku. Ten rodzaj lokat cieszył się bardzo dużą popularnością wśród klientów, ale sielanka nie trwała długo. W 2012 roku wprowadzono znaczące zmiany w Ordynacji Podatkowej, a to z kolei przyczyniło się do upadku lokat jednodniowych i jedyna możliwość obejścia podatku Belki przestała istnieć. Od tamtej chwili podatek od zysków kapitałowych jest obowiązkowy dla wszystkich, którzy odnotowują jakikolwiek zysk. Jak policzyć podatek z lokaty? Podatek standardowo wynosi 19% i jest on naliczany automatycznie oraz od razu odejmowany od zarobionej kwoty, czyli na naszym koncie lądują odsetki już po odjęciu podatku. Co nie zmienia faktu, że gdyby ktoś chciał to w bardzo prosty sposób może samodzielnie obliczyć ile taki podatek go wyniesie, a tym samym dowiedzieć się ile realnie trafi na jego konto. Za każdym razem kiedy planuję założyć jakąś lokatę to w pierwszej kolejności sprawdzam na jaki konkretnie zysk mogę liczyć. To dla mnie bardzo ważne ponieważ samo oprocentowanie to tylko zysk umowny, a potrącony podatek może mieć znaczący wpływ na to ile zarobię. Kluczowe znaczenie ma dla nas okres kapitalizacji odsetek (szczegółowo opiszę tę kwestię w dalszej części poradnika). To dzięki niemu będziemy mogli wyliczyć wartość należnych odsetek. Lokata, a inflacja – warto się tym martwić? Lokaty to świetne narzędzie ale raczej do ochrony naszych pieniędzy przed inflacja niż do ich pomnażania. Bo każdy powinien mieć świadomość że mając na koncie 100 zł z roku ja rok może za te 100 zł kupić coraz mniej. Inflacja „zjada” te pieniądze. Obniża ich wartość. W porównaniu z kontem oszczędnościowym, lokaty mają trochę wyższe oprocentowanie., jednak nadal są to na tyle małe kwoty, że (czasem z trudem) pokrywają utratę wartości pieniądza, jaką jest inflacja. Na co MUSISZ zwracać uwagę wybierając lokatę? Zakładamy lokaty, żeby otrzymać stosowny procent i chronić pieniądze przed inflacją. A skoro mówimy o ochronie zwróćmy uwagę na to, co tak naprawdę ma wpływ na ochronę naszych pieniędzy i jednoczesny zysk. #1. Kto i jak ustala oprocentowanie lokaty? W pierwszej kolejności zawsze zwracamy uwagę na oprocentowanie lokaty – tak jest ono bardzo ważne dla naszego przyszłego zysku. Oprocentowanie jest silnie związane z tym jaką wysokość osiągają stopy procentowe banku centralnego. Z kolei ich wysokość określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, raz w miesiącu podczas specjalnego zebrania. Same stopy procentowe to nic innego jak cena jaką opłaci typowy bank, bankowi centralnemu w zamian za pożyczone mu pieniądze. Wysokość jaką mają stopy procentowe oddziałuje na stawki WIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek udzielanych przez banki między sobą. A jak już wspominałam na samym początku, lokata to coś w stylu Twojej pożyczki dla banku, który musi zwrócić Ci pieniądze z nawiązką. Dzięki temu, oprocentowanie lokat jest uzależnione od stawek WIBOR, natomiast ich wysokość zależy od tego jakie stopy procentowe ustali bank centralny. Czyli koło się zamyka, oprocentowanie naszej lokaty zależy od działań banku centralnego, a dokładnie Rady Polityki Pieniężnej. #2. Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – które lepsze? Natomiast jeżeli chodzi o rodzaj oprocentowania to mamy do dyspozycji dwie możliwości: oprocentowanie zmienne lub stałe. Ale korzystając z lokat napotkać się możemy również na inne ich określenia, które moim zdaniem warto jest Wam przybliżyć. Na pewno w wielu reklamach lub może nawet bezpośrednio od przedstawiciela banku nie raz usłyszałeś: „oprocentowanie nominalne”. Potocznie, oprocentowanie nominalne może być również nazwane nominalną stopą oprocentowania i zawsze będzie podawana w skali roku. Na pewno zastanawiacie się w jaki sposób obliczyć zysk z lokaty o nominalnym oprocentowaniu. Otóż to nic trudnego, wymaga od nas tylko odrobiny zaangażowania i dobrego kalkulatora. Wyobraź sobie, że oglądasz reklamę i dowiadujesz się z niej, że bank X proponuje świetną, roczną lokatę z nominalnym oprocentowaniem (rocznym) 6% i kapitalizacją co pół roku. I tak się składa, że Ty chcesz ulokować na niej 5 000 zł. Aby to obliczyć, cofnijmy się do czasów szkolnych i wypiszmy dane: czas trwania lokaty – 12 miesięcy oprocentowanie – 6% kapitalizacja odsetek – co pół roku czyli 2 razy w ciągu roku inwestycja – 5 000 zł oprocentowanie przy każdej kapitalizacji odsetek – 3% bo 6% : 2 (okresy kapitalizacji) = 3% I NASZ ZYSK PO 1-wszym OKRESIE KAPITALIZACJI (5 000 zł * 3%) : 100 = 5 150 zł – zanotowaliśmy zysk w wysokości 150 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 150 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 28,50 zł) = 121,50 zł II NASZ ZYSK PO 2-gim OKRESIE KAPITALIZACJI 5 121,50 zł – nasz ostateczny zysk (5 121,50 zł * 3%) : 100 = 5 zł – zanotowaliśmy zysk 153,65 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 153,65 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 29,19 zł) = 124,46 zł CAŁKOWITY ZYSK: (5 121,50 zł + 124,46 zł) – 5 000 zł (kapitał początkowy) = 5245,96 zł – 5 000 zł = 245,96 zł #3. Kapitalizacja odsetek – dlaczego jest ważna i jaka najlepsza? Tak jak wspomniałam chwilę wcześniej, wpływ na nasz zysk ma również okres kapitalizacji odsetek. Rodzaj kapitalizacji odsetek pozwala również określić czy dana lokata jest na tyle atrakcyjna żeby po prostu z niej skorzystać. Sama kapitalizacja to nic innego jak dodawanie uzbieranych odsetek do podstawowego kapitału jaki zainwestowaliśmy w lokatę. Mało kto zwraca na to uwagę, ale kapitalizacja to bardzo istotna aktywność dotycząca naszej lokaty. To dzięki dopisanym odsetkom nasz początkowy kapitał wzrasta, a co za tym idzie zwiększa nam się podstawa, którą obejmuje oprocentowanie lokaty, w rezultacie nasz zysk rośnie. Reasumując im częstszy okres kapitalizacji odsetek tym lokata jest dla nas bardziej korzystna i możemy na niej więcej zarobić. Zanim każdy zobaczy na przykładzie wysokość zysku w zależności od rodzaju kapitalizacji odsetek, sprawdźmy dokładnie jaka częstotliwość kapitalizacji może zostać nam zaproponowana. dzienna – odsetki są kapitalizowane, czyli dodawane do naszego podstawowego kapitału po upływie każdego dnia trwania lokaty miesięczna – odsetki są dodawane do podstawy lokaty po upływie każdego miesiąca kwartalna – uzyskujemy odsetki po upływie 3 miesięcy trwania lokaty, czyli kapitalizacja następuje co 3 miesiące półroczna – czyli odsetki są nam dopisywane do kapitału początkowego co pół roku roczna – odsetki trafiają na nasze konto po roku Zbadajmy teraz działanie kapitalizacji odsetek na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że mamy dostępną lokatę: 3% w skali roku z kapitalizacją odsetek co 3 miesiące, czyli co kwartał lokata na okres 12 miesięcy kwota lokaty min. 1 000 zł max 10 000 zł – i umówmy się, że lokujemy właśnie 10 000 zł Mamy taki produkt i teraz obliczmy ile możemy na takiej lokacie zarobić: KROK#1 Sprawdzamy ile razy w ciągu roku będziemy mieli kapitalizowane odsetki, czyli ile razy będą one nam dopisywane do posiadanego kapitału. Wiedząc, że lokata trwa 12 miesięcy, a kapitalizacja następuje co 3 miesiące (co kwartał), łatwo możemy obliczyć, że w ciągu trwania lokaty odsetki zostaną nam dopisane aż 4 razy, ponieważ: 12 (miesięcy trwania lokaty) : 3 (co trzy miesiące kapitalizacja) = 4 razy w ciągu roku dopisywania odsetek KROK#2 Sprawdźmy ile wynosi oprocentowanie lokaty w każdym z kwartałów, bowiem mamy podane oprocentowanie, ale w skali roku. 3% (w skali roku) : 4 (tyle mamy kwartałów w roku) = 0,75% w każdym z 4 kwartałów KROK#3 Nie pozostaje nam teraz nic innego jak tylko policzyć zysk z lokaty. Dokładne obliczenia prezentuje poniższa tabela Po zakończeniu czasy trwania lokaty okazuje się, że na nasze konto trafia kwota: 10 302,82 zł, czyli wygląda to tak, że zyskaliśmy trochę większe oprocentowanie niż zakładała lokata bo 3,03% a nie początkowe 3%. Oczywiście, od zysku należy odliczyć jeszcze podatek Belki w wysokości 19%. Teoretycznie lokata jest oprocentowana na 3%, ale fakt częstej kapitalizacji wpływa na większy zysk jaki w ostateczności ląduje na naszym koncie. Jak policzyć odsetki z lokaty z kapitalizacją miesięczną? Sprawdźmy teraz, w jaki sposób na Twój zarobek wpływa rodzaj kapitalizacji odsetek. Wyobraźmy sobie, że zakładamy lokatę na 12 miesięcy, z oprocentowaniem 3% i miesięczną kapitalizacją odsetek, na kwotę 10 000 zł. Obliczamy oprocentowanie w skali miesiąca (3% to oprocentowanie roczne) i okazuje się, że w każdym miesiącu oprocentowanie wynosi: 3% : 12 miesięcy = o,25% Typy lokat – jak wybrać najlepszą lokatę? Jeżeli jesteśmy już przy kwestiach teoretycznych, warto by było, aby każdy z nas wiedział, jakie rodzaje lokat ma tak naprawdę do dyspozycji. Bo z pewnością dla większości z Was lokata to lokata i koniec tematu. Tymczasem jestem przekonana, że wiedza na temat dostępnych lokat, ułatwi Wam wybór tej idealnej, pasującej do Waszych oczekiwań. Lokaty terminowe Pierwszym i chyba najbardziej znanym rodzajem lokat są lokaty TERMINOWE. Zakładamy lokatę, na określony w umowie czas i wysokość oprocentowania. W zamian za to po upływie odpowiedniego czasu bank zwraca nam zainwestowany kapitał, a dodatkowo należne nam odsetki, obliczone na podstawie oprocentowania lokaty. Jeżeli chodzi o lokaty terminowe to spośród nich wyróżniamy: LOKATY KWARTALNE – to lokaty, które pojawiają się na rynku najczęściej i trwają do 3 miesięcy LOKATY KRÓTKOTERMINOWE – są to lokaty zawierane na bardzo krótki czas, zazwyczaj jest to okres maksymalnie do 2 miesięcy LOKATY ŚREDNIOTERMINOWE – są to lokaty trwające od 6 miesięcy zazwyczaj do jednego roku LOKATY DŁUGOTERMINOWE – w przypadku tego rodzaju lokat, pieniądze są objęte oprocentowaniem lokaty od jednego roku do nawet kilku lat, ale z tym rodzajem lokat spotykamy się rzadko kiedy Przy zakładaniu lokaty terminowej bardzo ważne jest, aby określić sobie cel takiego oszczędzania. Możemy bowiem założyć krótką lokatę ze względu na wysokie jej oprocentowanie i chęć szybkiego zysku przy minimalnym okresie „zamrażania” pieniędzy. Możemy zdecydować się również na lokatę długoterminową, oszczędzając tym samym na wymarzone wakacje, edukację dzieci, albo co również staje się modne…na mieszkanie dla dziecka. Odkładanie pieniędzy przez dłuższy czasu na większy cel ma sens w momencie kiedy lokujemy pieniądze na sensownym oprocentowaniu i nawet na kilku lokatach. Lokata rentierska To lokata przeznaczona jest dla osób, które mają na celu ulokowanie w banku większej sumy pieniędzy i to na zdecydowanie dłuższy czas. Lokata rentierska zazwyczaj zawierana jest na okres minimum 1 roku. Co ciekawe, przy tym rodzaju lokaty, odsetki z niej są wypłacane w ustalonych wcześniej odstępach czasowych, a nie jak zazwyczaj – po zakończeniu takiej lokaty. Należy tu również zwrócić uwagę na to, że oprocentowanie na takiej lokacie jest zdecydowanie niższe niż w przypadku standardowych lokat bankowych. Lokata strukturyzowana To przykład dość ryzykownych lokat, ale takich, które w najlepszym wypadku, mogą dać klientowi naprawdę sensowny zysk. Lokata ta składa się z dwóch części: oszczędnościowej, gdzie większość naszych pieniędzy inwestowana jest w sposób bardzo bezpieczny np. w obligacje skarbowe. Druga część nazywana jest inwestycyjną, należy przez to rozumieć, że mniejsza część naszych oszczędności, będzie zainwestowana w mniej bezpieczny sposób np. w kurs walutowy, indeksy giełdowe lub surowce i metale szlachetne. Lokata strukturyzowana zakładana jest na okres kilku lat. Natomiast klient uzyskuje gwarancję częściowej lub całościowej ochrony kapitału. Lokata walutowa To nic innego jak lokata, ale prowadzona w innej walucie. Jej minusem jest fakt, że tak naprawdę nigdy nie wiemy ile zarobimy. Wszystko za sprawą zmiennego kursu walut, spójrz – to że przy zakładaniu lokaty wpłacimy np. 20 000 zł to nie oznacza, że po zakończeniu lokaty przelicznik walut będzie taki sam jak w dniu zakładania lokaty, a co za tym idzie możemy otrzymać więcej niż 20 000 zł lub nawet mniej. Lokata progresywna To przykład lokaty, w której oprocentowanie stale rośnie. Wyobraź sobie, że w momencie zakładania lokaty, jej oprocentowanie wynosi 2,6%, a w ostatnim wzrośnie aż do 6% w skali roku. Na tej lokacie, odsetki naliczane są po każdym pełnym miesiącu posiadania lokaty, a co za tym idzie, jeżeli zerwiesz lokatę przed jej zakończeniem nie tracisz wypracowanych odsetek. Lokata overnight Jak sama nazwa wskazuje lokata „nocna”, a dokładnie taka która jest zakładana zazwyczaj od godziny 16 jednego dnia roboczego, a kończy się następnego dnia ok. godziny 9. To bardzo wygodne rozwiązanie dla wszystkich, którzy lubią mieć stałą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, wszystko za sprawą tego, że w dzień możemy swobodnie korzystać z pieniędzy, a w nocy pieniądze same pracują na lokacie. Przy lokatach overnight banki zazwyczaj wymagają, aby osoby je zakładające były podmiotami gospodarczymi, ale zdarza się znaleźć na rynku również lokaty dla klientów indywidualnych. Wyróżniamy dwa rodzaje lokat overnight, pierwsza z nich polega na zakładaniu takiej lokaty na zlecenie klienta lub automatycznie na podstawie podpisanej umowy. Pierwsza z nich polega na tym, że klient za każdym razem kiedy chce skorzystać z lokaty musi samodzielnie załatwiać wszelkie formalności od początku do końca. W drugim przypadku, klient podpisuje z bankiem umowę na określony czas i każdego dnia to bank automatycznie pobiera z konta klienta pieniądze na lokatę, a następnego dnia je zwraca. Bez względu na to jaki rodzaj otwierania lokaty wybierze klient, może być ona otwarta tylko w te dni po których następuje dzień roboczy, czyli od poniedziałku do czwartku. Co więcej, można ją założyć w naszej walucie, ale również w walutach obcych. Ten rodzaj lokaty jest wygodny i przystępny, ale z drugiej strony nie możemy nastawiać się na zbyt duże oprocentowanie ulokowanych środków. Wszystko za sprawą tego, że lokujemy pieniądze na krótko i bank w tym czasie ma małe możliwości operowania nimi. Dlatego też jednego dnia oprocentowanie może wynosić 3%, a kolejnego już niestety 2%. Wysokość oprocentowania jest określana przez banki na podstawie stawki WIBID ON, czyli dokładnie jest to wysokość stopy procentowej wyrażonej w skali roku, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków na okres jednego dnia. WNIOSEK: Wybierając tę idealną lokatę, proponuję brać pod uwagę oczywiście oprocentowanie i kapitalizację, ale do tego proszę zwracać uwagę na to by czas trwania lokaty był w pełni dopasowany do Twoich potrzeb. Nie porywaj się z motyką na słońce i nie zakładaj lokaty na rok, kiedy w gruncie rzeczy możesz potrzebować gotówki w wolnej chwili. Nawet jeżeli zależy Ci na długoterminowej inwestycji to i tak polecam „skakanie” po dostępnych lokatach, głównie po tych promocyjnych, często opisywanych na naszym blogu. Dostając do lokaty dodatkowy bonus np. 50 zł możemy podnieść rzeczywiste oprocentowanie depozytu z 3% na 6% lub więcej. Wszystko zależy jaka okazję uda nam się upolować. Co to jest BFG i dlaczego jest ważny przy lokatach? W dzisiejszych czasach dużą uwagę przywiązujemy niewątpliwie do bezpieczeństwa naszych pieniędzy. Wszystko za sprawą np. upadku SKOKów oraz wprowadzania wielu nowych reform, a to podatkowych, a to bankowych. Oczywiście każdy bank może ogłosić bankructwo i pewnie dużo osób się tego obawia, ale z drugiej strony faktem jest, że banki tego nie robią. Bo czy słyszeliście ostatnio, aby jakiś bank chociaż zasugerował możliwość upadku? Ale nawet jeżeli to nie przekonuje Was do bezpieczeństwa Waszych inwestycji to pamiętajmy o istnieniu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Odpowiada on za bezpieczeństwo depozytów w krajowych bankach komercyjnych i spółdzielczych. Więc jeżeli zdarzy się, że bank ogłosi upadłość, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca klientom zwrot kapitału ulokowanego w banku wraz z odsetkami. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, obejmuje swoją opieką środki ulokowane przez osoby fizyczne, ale również przez firmy. Chronione są zarówno depozyty walutowe jak i te w złotówkach, przy czym w przypadku wypłacania utraconego kapitału, jest on zwracany tylko w złotówkach. A jeżeli chcesz wiedzieć czy Twój bank jest objęty Bankowym Funduszem Gwarancyjnym proponuję sprawdzić to na tej stronie: Zakładanie lokat przez internet – czy bezpieczne? Na pewno nie raz słyszeliście o możliwości założenia lokaty przez internet, w pełni mobilnie i bez konieczności odwiedzania oddziału banku, ale czy taka forma zakładania depozytu jest bezpieczna? Lokata zakładana przez internet to nie jest coś wirtualnego, istniejącego tylko gdzieś w przestrzeni internetowej. Lokata zakładana mobilnie jest w pełni ważną i bezpieczną lokatą. Tak samo jak w oddziale banku i tu jest podpisywana umowa, która w pełni określa warunki zakładania depozytu. Pieniądze ulokowane na lokacie zakładanej przez internet są w pełni chronione przez BFG do kwoty równowartości w złotówkach 100 tys. euro. Więc jeżeli chodzi o bezpieczeństwo naszych pieniędzy jest ono takie samo jak w przypadku lokaty zakładanej w oddziale banku. Dodatkowo, zakładanie lokaty przez internet, zawsze odbywa się na specjalnej stronie banku, gdzie wszystkie Twoje dane i inwestycje są szyfrowane i w pełni bezpieczne. Podsumowanie Tak jak wielokrotnie powtarzałam, lokaty to świetny sposób, aby chronić pieniądze przed inflacją, a dokładnie wzrostem poziomu cen towarów i usług. Biorąc pod uwagę fakt, że 10 lat temu za 1000 zł mogliśmy nabyć wiele towarów o tyle obecnie, za te same pieniądze możemy kupić zdecydowanie mniej rzeczy. Co więcej nie zapowiada się, aby ta sytuacja uległa zmianie, a wręcz przeciwnie – inflacja zawsze będzie istniała. W pełni zasadne wydaje się zatem inwestowanie pieniędzy i chronienie ich przed różnymi zmianami na rynku. Tak naprawdę jeżeli my nie zadbamy o nasze finanse to bardzo szybko może się okazać, że będziemy tego bardzo żałować. Lokaty to naprawdę bardzo dobry sposób na bezpieczne inwestowanie z głową – i właśnie takiego inwestowania i zarabiania życzą Wam Moniaki! Monika Dekrewicz2022-07-05 06:00analityk 06:00/ PKO BPKlienci skłonni spełnić dodatkowe warunki mogą otrzymać na lokacie miesięcznej stawkę w wysokości 7,20 proc. w skali roku. To o 0,70 pp. więcej niż przed miesiącem. Początek miesiąca poświęcamy w lokatom miesięcznym. Oferty z najwyższymi stawkami przedstawiamy w trzech zestawieniach. Dwa pierwsze gromadzą oferty na 10 000 zł, przy czym różnicę stanowi wymóg spełnienia dodatkowych warunków. W ostatniej tabeli znajdują się natomiast informacje na temat najwyżej oprocentowanych lokat miesięcznych na kwotę 100 000 zł. W danym zestawieniu jedna marka bankowa może pojawić się tylko raz. Jeśli instytucja posiada w ofercie kilka depozytów o podobnych parametrach, do danego zestawienia włączyliśmy lokatę z najwyższą stawką. Najlepsze lokaty na 1 miesiąc na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami Najlepsze lokaty na 1M na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami Lp. Bank Lokata Oproc. Zysk Warunki 1. Bank Nowy NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT 7,20% 49,53 zł tylko dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy 2. PKO Bank Polski Lokata mobilna 5,75% 39,56 zł dla posiadaczy konta w banku 3. BFF Banking Group Lokata Facto 5,00% 34,40 zł dla posiadaczy rachunku depozytowego w banku 4. Bank Millennium Lokata Urodzinowa 4,00% 27,51 zł dla posiadaczy konta w banku, dostępna przez 30 dni od dnia urodzin klienta, zakładana przez aplikację mobilną neoBANK neoLOKATA 4,00% 27,51 zł dla posiadaczy konta lub portfela depozytowego w banku 5. Citi Handlowy T-Lokata 3,30% 22,70 zł dla posiadaczy konta Citigold Private Client Sprawdź pozostałe lokaty w zestawieniu » *Lokata z oprocentowaniem zmiennym Źródło: Opracowanie własne stan na r. Pierwsze miejsce w tabeli najlepszych lokat miesięcznych na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami zajmuje NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT od Banku Nowego. Stawka na tym depozycie wynosi 7,20 proc. w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy. Proponuje wysokie stawki na lokatach. Co wiemy o Banku Nowym? Oczko niżej uplasowała się Lokata mobilna od PKO Banku Polski na 5,75 proc. w stosunku rocznym. Z takiej stawki skorzystają osoby, które mają lub założą konto osobiste w PKO Banku Polskim. Elastyczne oszczędzanie nawet na 6%? Porównaj najlepsze oferty Na trzecim miejscu tabeli melduje się Lokata Facto od BFF Banking Group. Oprocentowanie na tym wariancie depozytu wynosi 5 proc. w skali roku. Aby założyć lokatę, należy się zaopatrzyć w rachunek depozytowy w banku. Środki wpłacone na rachunki w tym banku są chronione przez włoski system ochrony depozytów. Najlepsze lokaty na 1 miesiąc na 10 000 zł bez dodatkowych warunków Najlepsze lokaty na 1M na 10 000 zł bez dodatkowych warunków Lp. Bank Lokata Oproc. Zysk 1. Toyota Bank Lokata Standard 2,00% 13,76 zł 2. Inbank Lokata standardowa 1,60% 11,00 zł 3. Santander Consumer Bank Lokata Online 1,00% 6,87 zł 4. BOŚ Bank EKOlokata 0,01% 0,06 zł PlusBank Lokata Nowa Standard 0,01% 0,06 zł Sprawdź pozostałe lokaty w zestawieniu » Źródło: Opracowanie własne stan na r. Maksymalna stawka na lokacie bez tak zwanych haczyków na ten sam okres i kwotę jest zdecydowanie niższa od topowych ofert z pierwszej tabeli i wynosi 2 proc. w skali roku. Tyle da zarobić Lokata Standard od Toyota Banku. Drugie miejsce zajmuje Lokata standardowa od Inbanku na 1,60 proc. w skali roku. Oszczędności przechowywane w Inbanku są chronione przez estoński odpowiednik BFG. TOP3 zamyka Lokata Online od Santander Consumer Banku na 1 proc. w skali roku. Najlepsze lokaty na 1 miesiąc na 100 000 zł Najlepsze lokaty na 1M na 100 000 zł Lp. Bank Lokata Oproc. Zysk Warunki 1. BFF Banking Group Lokata Facto 5,00% 343,97 zł dla posiadaczy rachunku depozytowego w banku 2. neoBANK neoLOKATA 4,00% 275,18 zł dla posiadaczy konta lub portfela depozytowego w banku 3. Citi Handlowy T-Lokata 3,30% 227,01 zł dla posiadaczy konta Citigold Private Client 4. BNP Paribas Bank Polska Lokata GOonline 2,50% 171,98 zł dla posiadaczy konta w banku 5. Credit Agricole Lokata terminowa 2,00% 137,58 zł dla posiadaczy konta w banku Getin Noble Bank Lokata Online Nowe Środki 2,00% 137,58 zł wpłata nowych środków Sprawdź pozostałe lokaty w zestawieniu » *Lokata z oprocentowaniem zmiennym Źródło: Opracowanie własne stan na r. BFF Banking Group zajmuje pierwsze miejsce w tabeli na 100 000 zł, proponując na Lokacie Facto 5 proc. w skali roku. Założenie lokaty jest możliwe po założeniu rachunku depozytowego. 4 proc. w skali roku to stawka, która towarzyszy neoLOKACIE od neoBANKU, która zajmuje drugie miejsce w tabeli. To kolejny produkt, który wymaga posiadania dodatkowego produktu – w tym przypadku konta lub portfela depozytowego. Na trzeciej pozycji uplasowała się T-Lokata od Citi Handlowego na 3,30 proc. w skali roku. Podana stawka jest dostępna dla posiadaczy konta Citigold Private

na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4 4